For seks måneder siden blev jeg forvirret kortvalg til rejse, men det sluttede ikke der. Mens jeg søgte efter et kort, lærte jeg om cashbacks, brugen af kreditkort, TKS-stiger (indskudssystem i Tinkoff Bank), genopfyldte-tilbagekaldte indskud. Hele dette sæt gør det muligt, hvis ikke at tjene, at spare på dine omkostninger og bruge næsten intet undtagen din tid i begyndelsen. Med andre ord, på denne måde kan du spare penge og spare dem.
Det ser ud til, at en form for provision på 2% (tilbagetrækning + konvertering i udlandet) er et meget lille beløb. Hvis du tager udgifterne til kortet for hele året (for eksempel 50 tusind rubler * 12 måneder = 600.000 rubler), vil en provision på 2% af dette beløb allerede være 12.000 rubler. Tilføj et gebyr for årlig vedligeholdelse, tilføj manglen på en cashback på 1-2% (6000-12000 rubler), og det faktum, at pengene lå bare uden renter og ikke bragte noget. I alt har vi i gennemsnit en ny smartphone om året fra intet. Men det hele afhænger af hvilke udgifter, hvor mange penge der generelt er, og hvilke provisioner din nuværende bank har. Provisionen er måske ikke 2%, men 4%, for eksempel vil det være 2 smartphones.
Tidligere tænkte jeg overhovedet ikke på det, jeg brugte Sberbank rubelkort i udlandet med en ikke særlig god konverteringskurs, og besparelserne var i Alfa Bank på en almindelig konto, ikke engang på et depositum. I et par år med denne tilgang tror jeg, jeg har mistet en god mængde.
Indholdet af artiklen
Ordning med pengeopbevaring
Scheme
Jeg kom med et skema, der er temmelig indlysende (de avancerede finder ikke noget nyt for sig selv), men jeg vidste ikke noget om det, før jeg begyndte at læse foraene. Sikkert, du kan på en eller anden måde gøre noget andet, hvis du fortæller mig, vil jeg være glad, faktisk lader jeg ikke som den eneste rigtige mulighed. Her er de vigtigste komponenter:
- Størstedelen af midlerne er på et depositum med høj rente, for eksempel i Ladder TCS.
- Den mellemliggende del ligger på det genopfyldte-udbetalte depositum eller på sparegrisen.
- Betaling af penge i butikkerne bruges med et kreditkort..
- Kontanter trukket fra betalingskort med rente på saldo.
Tegnet en skitse for hånd
Alt kan være mere kompliceret end på billedet, fordi der kan være flere betalingskort, kreditkort, indskud plus valutaindskud og dollarkort, men pointen er det. På samme måde kan alt være meget enklere, Tinkoff-stigen (eller bare et fyldt bidrag med stor interesse) og et par betalingskort. Det hele afhænger af, hvor meget du vil have links. Dette er også vigtigt, fordi det ikke altid er behageligt at have snesevis af indskud / kort og konstant overvåge ændringer i forholdene. Alle vælger, hvad der er mere praktisk for ham. Jeg har en bestemt mellemvariant, når kredsløbet ikke er meget grenet.
Overvej situationen. Modtaget indkomst til lønningskontoen. Der er ingen mening i at holde det der, og jeg kaster penge på et genopfyldeligt depositum, dette er et mellemstadium. Længere derfra, når tiden kommer, overfører jeg det til det betalingskort, jeg har brug for (til udbetaling), til kreditkortet (tilbagebetaling af lånet) eller øger indbetalingen på Ladder TCS.
Måske er ikke alt klart nu, men det var heller ikke klart, hvordan jeg gør dette, så alle penge altid lå i renter og ikke betaler for årlig vedligeholdelse. Jeg kan huske, at fra mit valg af kort og indskud løb mine øjne vilde, men når jeg først valgte, og alt passer mig Ja, og som jeg skrev ovenfor, er der stadig en komfortfaktor, lavet så mange links i kæden som jeg kan, holder det mig i mit hoved.
Interbankoverførsler
Når du bygger ordningen, er det også værd at overveje omkostningerne ved en interbankoverførsel mellem konti, ellers kan det spise en del af din indtjening.
For eksempel koster en interbank kun 10 rubler på Vanguard, den er fri for TCS, Alfabank opkræver 0,3%, Sberbank 1%, og hjemmekredit er gratis. Valutainterbanker betales altid. Derfor overfører pengehovedet Vanguard til overførsel af penge mellem trinnene i TCS-stigen. Og for eksempel overfører jeg nogle gange fra IP-kontoen hele beløbet der (jeg betaler 30 rubler), og så kaster jeg det andre steder (10 rubler pr. Betaling).
Husk også, at interbanken ikke fungerer i weekenderne.
Sådan holder du penge
Jeg vil analysere hovedelementerne i kredsløbet. Det er umuligt at beskrive alle nuancer i et indlæg, så betragt mit indlæg som en anmeldelse for dem, der overhovedet ikke er emnet.
Genopfyldeligt depositum
Som et bidrag, der kan genopfyldes, kan du bruge sparegriser. Disse kort giver typisk et sted 5-10% om året. Hvis du bruger et kort, har du muligvis ikke brug for et separat genopfyldeligt depositum, fordi du fra denne debitering bare med jævne mellemrum kan trække kontanter og betale med det. Men der er en højere rente på indskud end på sparegriser, og det er bedre ikke at skinne igen det kort, som et stort beløb ligger på. Igen overlades valget til dem, der bygger denne ordning.
Betingelserne for indskud / kort ændres, så det er ikke altid muligt at bruge de samme. Det ser også ud til, at det er mere pålideligt at opbevare penge i TOP-banker, hvor interessen ikke er for stor. Om sommeren faldt jeg ikke for de mest rentable, såsom 12% fra 2T bank, som nogle foretrak dengang, og ja, fordi det fik sin licens tilbagekaldt. Selvom nu vokser interessen overalt, mens rubelen falder, og 12% -raterne er allerede ganske almindelige. Af de øverste banker er der i øvrigt virkelig gode procenter i MKB (Moskva kreditbank), men interbankbetalingen behager ikke.
Emne om sparegris
Tema om genopladelige tilbagekaldte indskud
Jeg har en TCS Black sparegris med 8% på saldoen (og det ser ud til, at de snart hæver renten). Kortet er godt, idet det kan bruges i hverdagen ved at indstille alle slags grænser i internetbanken for sikkerhed. Vi venter på fremkomsten af opsparingskonti med TCS, så du ikke kan holde penge på selve kortet. Og som et genopfyldeligt depositum bruger jeg midlertidigt depositumet. Gode nyheder 9% af boliglånet, det er praktisk at overføre fra det til et kreditkort, selv i weekenderne. Som du kan se, ikke de mest fordelagtige tilbud, er der priser fra 10-12% til disse formål. Det er dit valg.
Betalingskort
Jeg gentager mig ikke specielt, jeg listede kortene i et indlæg om kortvalg til rejse, hver bruges til specifikke formål. Jeg valgte specielt uden banktjenester for ikke at bekymre mig om, at jeg ikke bruger kortet, og pengene drypper.
Der er to vigtigste debiteringer nu: Tinkoff Black for at trække penge tilbage i Rusland, majs til udbetaling og betaling i butikker i udlandet. Da Corn ikke har nogen interesse på saldoen, har jeg ikke meget penge på det, jeg kaster det på mig et par gange om måneden fra kort bundet til min konto.
Kreditkort
Et kreditkort er nødvendigt for at betale i butikkerne. I stedet for at bruge dine midler, så lad dem bedre ligge på indbetalingen og få en lille fortjeneste. Derudover er det praktisk, at du ikke behøver at tænke over, hvor mange penge der er tilbage på kortet. Det vigtigste er ikke at glemme at genopfylde det til tiden, indtil den frie periode (nåde) er afsluttet. Eller for eksempel, når du lejer en bil på Internettet, blokeres et forsikringsdepositum på 20-50 tusind rubler på kortet, det er mere praktisk, hvis det ikke er dine egne midler, men lånt. Det vigtigste er ikke at hæve kontanter fra et kreditkort, ellers vil der være en høj rente på udtag og afgang fra nåde. Flere detaljer om at bruge et kreditkort Jeg skrev et helt indlæg. Fandt praktisk vittighed, du skal bare bruge den korrekt.
I princippet er et kreditkort valgfrit, et sparegris fungerer på sin plads, så er der et mindre link. Men husk, at nogle kreditkort har en god cashback, som ved rentabilitet let kan blokere en sparegris. For eksempel giver et Tinkoff-kreditkort AllAgency en cashback på 2% -10 i form af miles. Der er forskellige tilbud, du skal se på de aktuelle og vælge de mest passende. Grundlæggende bruger jeg nu kreditkort med cashback, og især denne AllAgency.
Kontant tilbage på bankkort
Fortæl kort om cashbacks, hvis nogen ikke ved det. I bund og grund opkræves en vis procentdel for korttransaktioner, oftest er den 1%. For at være rentable skal du naturligvis bruge kortet overalt. I store russiske / europæiske byer vil dette ikke være et problem, i betragtning af at det ikke er meget praktisk at bære kontanter i en tegnebog, skal du konstant tænke på, at det ikke slutter og derefter kigge efter en pengeautomat i butikken for at hæve penge. I Thailand kan du desværre kun betale i supermarkeder. lej en bil fra netværksdistributører, Ja, i nogle butikker i indkøbscentret.
Du siger, at 1% ikke er nok? Faktisk kan en 1% cashback sammenlignes med et depositum på 10% om året, eller en sparegris med 10% for saldoen, selvom det ser ud til, at procentkvoten allerede er 10 gange forskellen 🙂 Cashback er således fra 2% (og undertiden er det 3% eller 5 -10% i udvalgte kategorier) er mere rentable end et depositum. Læs mere om forskellige cashback-kort, hvordan man vælger osv.
Stige for Tinkoff-indskud
Jeg vender mig til den vigtigste ting, hvis jeg måske siger det. Emnet har eksisteret i lang tid, det bruges, men jeg lærte det så at sige det sidste. Hvis noget er banken også i viden og løser ikke nogen hindringer. For at bruge skal du enten bestille et Tinkoff Black-kort eller åbne et depositum til Tinkoff. Derefter får du adgang til Internetbanken, hvor du til enhver tid kan åbne / lukke indskud.
Kredsløb beskrivelse
Renterne på Tinkoff Bank-indskud har gentagne gange ændret sig, og interbankbonusen er kun blevet 0,5% (tidligere var den 1,5%), så stigerne har mistet deres relevans. Det vil sige, en stige kan gøres, men dette er ikke så rentabelt. Bemærk, at oplysningerne i indlægget / kommentarerne kan være forældede, alt for ofte ændrer alt sig.
Faktum er, at når der genopfyldes et depositum i Tinkoff, gives der en bonus på 1% af det overførte beløb. Dette positioneres som kompensation for interbankomkostninger. Hvis interbanken er gratis, er disse 1% derfor din yderligere fortjeneste. Det er naturligvis ikke nok at få denne bonus en gang (selvom dette allerede øger rentesatsen på indbetalingen), er der derfor lavet et indskudssystem, den såkaldte Tinkoff-indbetalingsstige. Du skal åbne en ny indbetaling og lukke den gamle hver 3. måned, så bonusen vil være hver 3. måned. Denne tilgang bringer nu (efter sænkningssatser i midten af 2015) ca. 16% om året med en bygget stige.
Jeg vil tale ordningen. Altid undtagen helt fra begyndelsen, har du 4 bidrag åbne. Den ene er den vigtigste, hvor hele beløbet overføres en gang hver 3. måned der og tilbage (gennem Vanguard) med en bonus på 1%, de resterende indskud er fra 50 tusind rubler til fastsættelse, da dette er det mindste genopfyldningsbeløb (tidligere var det 30 tusind). Minimumsbeløbet for bygning af en trappe er 200 tusind rubler.
Så efter et stykke tid vil der blive bygget en stige med indskud fra 4 årlige indskud. Den enorme fordel ved en sådan ordning er, at vi har en høj procentdel på samme tid som at have adgang til midler hver 3. måned. Faktisk kan vi tage den rigtige mængde og bruge det under rundrejsen. Mens andre banker er nødt til at åbne et årligt indskud (med den maksimale rente), men i de fleste tilfælde vil adgangen til det være lukket hele året, maksimal genopfyldning, tilbagetrækning foran planen 30% af beløbet eller tidlig tilbagetrækning af hele beløbet med tab af alle procent.
Stige i Excel - data kan blive forældede, da TCS ændrer hastigheder, men de kan ændres i filen.
3-6-6-12
Første fase: du åbner 3 indskud: i 3 måneder (hovedbeløbet), i 6 måneder (50 tusind rubler) og i 12 måneder (50 tusind rubler).
Den anden fase: nøjagtigt 3 måneder senere lukkes dit 3-måneders depositum med hovedbeløbet, du overfører disse penge til Vanguard og sender dem tilbage til det 6-måneders depositum. Parallelt åbner du flere indskud i 6 og 12 måneder. Det vil sige, nu har du 4 bidrag: i 6 måneder, 6 måneder, 12 måneder, 12 måneder.
Tredje fase: Et 6-måneders depositum lukkes med hovedbeløbet, det overføres til fortroppen og sendes tilbage til 6-måneders. Åbn et nyt bidrag i 12 måneder. Nu har du sådanne bidrag: 6 måneder, 12 måneder, 12 måneder, 12 måneder.
Ordningen med den første fase
3-6-9-12
En lidt mindre rentabel ordning, men mere forståelig.
Første fase: du åbner 4 indskud: i 3 måneder, i 6 måneder, i 9 måneder og i 12 måneder.
Den anden fase: nøjagtigt 3 måneder senere, er din 3-måneders indbetaling lukket, du overfører disse penge til Vanguard og sender dem tilbage til det 6-måneders depositum. Parallelt åbner du endnu et bidrag i 12 måneder. Det vil sige, nu har du 4 bidrag: i 6 måneder, 9 måneder, 12 måneder, 12 måneder.
Tredje fase: På samme måde lukkes det 6-måneders indskud med hovedbeløbet, overføres til fortroppen og sendes tilbage til den ni måned. Åbn et nyt bidrag i 12 måneder. Nu har du sådanne bidrag: 9 måneder, 12 måneder, 12 måneder, 12 måneder.
Begrænsninger
Du kan ikke have mere end 6 indskud i en valuta.
Hver indbetaling har en frist for at modtage en bonus - genopfyldning med en bonus er mulig 85 dage før indbetalingens afslutning. Det vil sige, hvis du bygger en stige hver dag, har du cirka 5 dage. Hvis du påfylder senere end 85 dage, krediteres ikke bonussen længere. Internetbanken har alle datoer; du kan indstille en påmindelse for dig selv for ikke at glemme det. Kan også gøre «kløft» mere at bekymre sig mindre. Og det er værd at overveje, at interbanken ikke fungerer i weekender og helligdage, og sidstnævnte kan være meget lang, såsom nytår, og så kan stigen afbrydes i et stykke tid, hvis interbanken falder på disse datoer.
Diversificering af midler
I forbindelse med rubelens fald blev det klart for alle, i hvilke valutapenge der skulle opbevares - i forskellige! I det mindste i rubler, dollars og euro. Mere erfarne mennesker vil sandsynligvis opbevare andre valutaer (i nogle yuan) og mest sandsynligt ikke kun i valutaer, men i aktier, fast ejendom, guld osv. Men dette er ikke mit niveau endnu, så jeg skriver ikke for dem.
Alternativt kan du bygge valutatrapper, men valutainterbanken koster penge (ikke altid en procentdel af beløbet, men et fast beløb på 15-20 I for hver overførsel), så en del af bonusen på 1% vil gå tabt. Det giver mening at bygge en valutastige med et stort beløb nær DIA-tærsklen (700 tusind rubler) eller højere, så vil tabene blive mindre synlige.
Jeg tænkte på diversificering i sommeren og efteråret 2014, hvor dollaren stadig ikke var så høj, så jeg formåede at spare en del af min lille opsparing. Og det er fantastisk, for når du er i udlandet, føles kurset mest akut. I Rusland har priserne endnu ikke været i stand til at vokse 2 gange (men dette er et spørgsmål om tid), og vi i Warszawa følte straks en kraftig stigning i priserne i rubelmængder. Og Yegors rehabilitering er også steget i pris med 2 gange, og nu har ikke alle russere råd til at komme her, undskyld.
I hvilket forhold du har brug for for at gemme valutaer ved jeg ikke. Men i det lange løb er det fornuftigt at gemme det på bare få: rubelen faldt - så vi har dollaren og euroen, valutaen faldt - så vi har rubelen. Ellers skal du konstant overvåge forløbet og skifte frem og tilbage. For nylig er det overhovedet ikke klart, hvor rubelen har en bund, det vil ikke være muligt at blokere tab i et sådant tempo, selv på lang sigt og på bekostning af alle rubelstiger i TKS. Der er desuden forskellige horrorhistorier om, at der kan ske noget op til forbuddet mod dollarcirkulation i Rusland. Hvorfor du kan inkludere i diversificeringspunktet, hvordan du kan holde penge derhjemme under puden.
P. S. Jeg ved ikke svaret på spørgsmålet, om det er værd at købe dollars nu, og spørger ikke engang 🙂 Ideelt set skal du sælge dollars, der er købt i sommeren 2014 og ordne overskuddet. Type købt om sommeren $ 10.000 for 300 tusind rubler, og solgte dem nu for 600 tusind rubler. Overvej et overskud på 100% i et halvt år, og du kan købe en bil.
P.P.S. Som tilføjelse til dette indlæg - gik i udenlandsk valuta og reducerede antallet af banker (i det væsentlige forenklet ordningen), ellers er krisen sådan en ting, at der overhovedet ikke er tillid til banksystemet.
